La retraite à 30 ans ? Oui, c’est possible... mais pas à la portée de tout le monde !

La gestion des finances personnelles est à la mode, en témoignent les nombreuses ressources dédiées sur les sites spécialisés, YouTube ou sur les réseaux sociaux. Pour certains, l'objectif est d'en finir avec les fins de mois à découvert. Pour d'autres, c'est la retraite anticipée, si possible avant 30 ans !

Un mouvement américain du nom de FIRE

Le mouvement FIRE (pour Financial Independance, Retire Early et en français, indépendance financière, retraite précoce) est un mouvement qui séduit une frange de jeunes Américains, souvent diplômés avec de très bons revenus. Peu épanouis dans leur travail malgré leur bon niveau de rémunération, ces salariés ambitionnent de fuir la routine du métro-boulot-dodo et la fatigue de semaines à ne pas compter leurs heures. En économisant et en diversifiant leurs sources de revenus, ils cherchent à atteindre une liberté financière qui leur permettra à terme de travailler par choix et non par obligation.

Objectif : indépendance financière

Vous êtes tenté par le projet et prêt à vous lancer ? Premier défi, et non des moindres, économiser au moins 50% de votre salaire actuel, en réévaluant à la baisse le montant nécessaire pour vos frais du quotidien (logement, nourriture, loisirs…). L'argent économisé servira à faire fructifier votre épargne et vos investissements.

Vous vous familiariserez ainsi avec la règle des 4%, une théorie développée par des professeurs de l’université de Trinity. Que dit cette règle ? Qu'au-delà d'un certain montant économisé et placé, vous pourrez supporter les frais de la vie courante grâce aux intérêts générés. En tenant compte du rendement moyen d'investissement (7% par an) et du taux d'inflation (3%), vous devriez pouvoir compter sur une épargne d'une rentabilité de 4%.

Parallèlement, vous avez tout intérêt à essayer de trouver de nouvelles sources de revenus pour maximiser votre épargne.

Faisable sur le papier, mais qu'en est-il réellement ?

Quelques inconvénients et risques à envisager

Vous l'avez probablement lu entre les lignes, ce projet de retraite anticipée s'adresse à des profils déterminés, capables de limiter drastiquement les dépenses pendant quelques années, tout en bénéficiant d'une rémunération confortable. Alimentation, déplacements, logement, véhicules, loisirs... tous les pans de la vie quotidienne sont scrutés à la loupe pour être réduits ou mis de côté, alors même que le rythme de vie n'y oblige pas.

Les calculs s'appuient, par ailleurs, sur des chiffres basés sur la conjoncture actuelle. Un ralentissement du marché, une crise financière ou un risque d’inflation pourrait mettre vos perspectives en péril.

16, 4 millions de retraités en France

Le mouvement FIRE ne concerne qu’une petite partie de la population en Amérique. Il restera très marginal aussi en France : nous serons certainement toujours très nombreux à bénéficier du système de retraite classique dans quelques années. En 2018, la DREES recensait 16, 4 millions de retraités de droit direct (qui ont acquis des droits propres) en France.

Pour rappel, le système de retraite en France est un système par répartition et contributif. Quand vous commencez à travailler, vous commencez à cotiser un pourcentage de votre salaire. Le montant total des cotisations que vous versez tous les ans sert à payer les pensions des Français actuellement retraités. Vous ne cotisez donc pas directement pour vous, mais pour vos ainés.

Quand vous serez à votre tour à la retraite, votre pension sera calculée en fonction de vos revenus, du nombre d’heures que vous avez passé à travailler et de l’âge de votre départ à la retraite. L’âge moyen de départ à la retraite en France est actuellement de 63 ans.

Quant à l'écart des montants de retraite entre les femmes et les hommes, il est édifiant : la pension de droit direct des femmes résidant en France est inférieure de 40% à celle des hommes. Cet écart énorme tend cependant à se réduire, avec l'augmentation du taux d'activité et du niveau de qualification des femmes : il était de 50% en 2004.

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